Úvěr na ojeté auto, nebo spoření předem? Rozdíl je v ceně času

Auto můžete koupit hned za půjčené peníze, nebo si na něj nejdřív našetřit. První cesta je rychlá a stojí úroky. Druhá je pomalejší a levnější, ale vyžaduje trpělivost. Mezi těmito krajnostmi existují i kombinace. Od základů po detaily si ukážeme, co každá varianta znamená, kolik může stát a na co se dívat před podpisem smlouvy.

Základní rozdíl

Úvěr znamená, že auto dostanete hned a platíte ho postupně, včetně úroků a případných poplatků. Spoření znamená, že auto dostanete až po naspoření celé částky. Rozdíl je v čase a v ceně za něj.

U úvěru se platí za rychlost. Čím delší doba splácení, tím nižší splátka, ale vyšší celková částka. U spoření platíte čekáním a rizikem, že se cena auta změní.

Obě varianty mají své místo. Rozhoduje vaše situace, rozpočet a naléhavost potřeby. Auto, které potřebujete do práce, se nedá odložit stejně jako dovolená.

Ilustrační výpočet

Představme si ojeté auto za 300 000 Kč. Úvěr na pět let s roční sazbou 9 % znamená splátku zhruba 6 200 Kč měsíčně. Celkem zaplatíte kolem 373 000 Kč, tedy asi o 73 000 Kč víc než cena auta.

Při spoření 5 000 Kč měsíčně naspoříte 300 000 Kč za 60 měsíců, tedy za pět let, bez úroků. Auto stojí jen svou cenu, ale počkáte. Čísla jsou modelová a skutečné sazby i ceny se liší.

Rozdíl ukazuje, kolik stojí čas. Pokud auto nepotřebujete hned, spoření je levnější. Pokud ho potřebujete, úvěr nabízí řešení za jasnou cenu.

Co úvěr obsahuje a na co se dívat

Klíčovým ukazatelem je RPSN, tedy roční procentní sazba nákladů. Zahrnuje úrok i poplatky, proto je lepším měřítkem než samotná úroková sazba. Při srovnání nabídek porovnávejte právě ji.

Zjistěte, zda je potřeba akontace, tedy počáteční platba. Zeptejte se také na poplatky za sjednání, vedení a předčasné splacení. Součástí smlouvy bývá i povinné pojištění.

• RPSN a celková částka k zaplacení
• výše akontace a poplatky
• možnost mimořádné nebo předčasné splátky
• podmínky při prodlení

Rizika spoření

Při spoření se může cena ojetého auta změnit. Ceny aut rostou i klesají podle trhu. Naspořená částka zároveň ztrácí hodnotu inflací, pokud neleží na výhodném účtu.

Další riziko je, že se peníze utratí. Bez pevného cíle a oddělení účtu se spoření snadno přeruší. Pomáhá trvalý příkaz hned po výplatě.

Zvažte i zvláštní případ: staré auto přestane sloužit dřív, než našetříte. Pak vás čas tlačí a vybíráte pod tlakem. Rezerva na opravu stávajícího auta tento tlak zmírní.

Kombinace obou cest

Často nejlépe vychází spojení: část ceny naspořit a zbytek půjčit. Vyšší akontace snižuje výši úvěru i úroky. Splátky jsou nižší a doba splácení kratší.

Další možnost je prodej stávajícího auta a doplacení rozdílu. Získáte kapitál bez půjčky. Pokud auto nemáte, zvažte i levnější model.

Krátký úvěr s nižší částkou stojí méně než dlouhý s vysokou. Vyplatí se zkrátit dobu splácení, pokud to rozpočet dovolí. Zkontrolujte, že splátka nepřesáhne bezpečnou část příjmu.

Před podpisem smlouvy

Přečtěte si celou smlouvu a nechte si vysvětlit nejasnosti. Porovnejte alespoň tři nabídky a zjistěte, zda poskytovatel má potřebné oprávnění. U nebankovních poskytovatelů ověřte licenci České národní banky.

Od smlouvy o spotřebitelském úvěru lze odstoupit do 14 dnů. Podmínky odstoupení jsou ve smlouvě. Rozhodčí doložky jsou ve spotřebitelských smlouvách zakázané.

Nespoléhejte na tlak prodejce. Pokud nabídka platí jen dnes, je to varování. Dobrá nabídka vydrží i několik dnů rozmýšlení.

Zdroje

• Česká národní banka
• Ministerstvo financí ČR