Spoluúčast v havarijním pojištění určuje, kolik zaplatíte vy

Spoluúčast je část škody, kterou při pojistné události platíte ze svého. Čím je vyšší, tím nižší bývá roční pojistné, ale tím víc doplatíte u opravy. Volba správné výše proto není jen o ceně pojištění, ale o tom, kolik unesete v okamžiku, kdy dojde na věc. Následující otázky ukazují, jak ji nastavit rozumně a které detaily v podmínkách hlídat.

Jak se spoluúčast počítá?

Může být stanovena pevnou částkou, procentem ze škody, nebo kombinací obou. U kombinace se platí vyšší z obou hodnot. Například při škodě 40 000 korun a spoluúčasti pět procent s minimem 5 000 korun je to 5 000.

Pokud škoda 100 000 korun, pět procent je 5 000. Rozdíl nastává u větších škod, kde procento narůstá. Údaje v tomto příkladu jsou ilustrační.

Pojišťovna pak vyplatí rozdíl mezi škodou a spoluúčastí, případně opravu zaplatí přímo servisu. Spoluúčast obvykle doplatíte v servisu.

Jaká výše je rozumná?

Rozhodující je, kolik byste při nehodě zvládli zaplatit bez stresu. Pokud máte rezervu, můžete zvolit vyšší spoluúčast a ušetřit na pojistném. Bez rezervy zvolte nižší, i když pojištění zdraží.

Zvažte i cenu auta a míru rizika. Nové a drahé vozy s časem často potřebují vyšší krytí, starší auto spíš ne. Pokud najíždíte hodně kilometrů, nehoda je pravděpodobnější.

Porovnejte, o kolik se pojistné sníží při zvýšení spoluúčasti. Pokud je úspora malá, nevyplatí se riskovat velký doplatek.

Co když škoda spoluúčast nepřesáhne?

Pak pojišťovna nic nevyplatí a všechno zaplatíte sami. Malé škody, třeba odřený nárazník, často spadnou pod spoluúčast. Hlášení pojistné události by zbytečně komplikovalo situaci.

Některé smlouvy mají spoluúčast jen pro určité události, například pro krádež nebo živelní škody. Zkontrolujte, které případy platí kterou hodnotu. Rozdíly bývají významné.

Kdybyste nahlásili malou škodu, můžete zbytečně přijít o bonus. Zvažte to před podáním.

Jak spoluúčast ovlivňuje bonus?

Bonus a malus jsou slevy a přirážky podle bezeškodního průběhu. Hlášení škody ho může snížit, i když spoluúčast byla vysoká. Vyplatí se předem zjistit, jak vaše pojišťovna škody zohledňuje.

Zachování bonusu bývá cennější než pár tisíc z opravy. Zvláště pokud pojistné výrazně roste po každé škodě. Spočítejte si to na příkladu.

Některé pojišťovny nabízejí ochranu bonusu. Cena je vyšší, ale při nehodě pomáhá. Přečtěte si podmínky.

Na co si dát pozor ve smlouvě?

Zkontrolujte, zda je spoluúčast uvedena stejně pro všechny druhy škod. Někdy se liší při škodě způsobené řidičem do 26 let nebo při jízdě bez dalších zabezpečení. Překvapením může být i vyšší spoluúčast při opakované události.

Sledujte také výluky, třeba nedostatečné zabezpečení vozu při krádeži. V takovém případě by pojišťovna mohla plnění krátit. Ptejte se na tato pravidla před podpisem.

Pojistnou smlouvu si uschovejte a čtěte pozorně. Změny podmínek se oznamují písemně.

Časté otázky

Mohu spoluúčast během roku změnit?

Obvykle ano, po dohodě s pojišťovnou a typicky k výročí smlouvy. Změna ovlivní cenu pojistného. Zeptejte se, jak a kdy ji lze provést.

Platí spoluúčast i u povinného ručení?

U povinného ručení se spoluúčast pro poškozeného neuplatňuje. Platí ji případně sám pojištěný, pokud vznikne regres. Podrobnosti se liší, proto ověřte smlouvu.

Je nižší spoluúčast vždy lepší?

Ne vždy. Nižší spoluúčast zdražuje pojistné a u malých škod se stejně často nevyplatí je hlásit. Důležitější je rovnováha mezi cenou a rezervou.

Zdroje

• Česká asociace pojišťoven
• Česká národní banka
• Finanční arbitr