Vyplatí se havarijní pojištění? Záleží na stáří a ceně auta

Havarijní pojištění platí škodu na vašem vlastním autě, zatímco povinné ručení kryje škody způsobené druhým. Vyplatí se tam, kde by oprava nebo ztráta vozu citelně zasáhla váš rozpočet. U staršího a levného auta často přináší víc starostí než užitku. Rozhoduje stáří, cena a to, kolik byste dokázali zaplatit sami.

Čím se liší od povinného ručení

Povinné ručení je zákonná povinnost a hradí škody, které způsobíte jiným. Poškození vlastního vozu z něj nedostanete, ani když nehodu zaviníte.

Havarijní pojištění je dobrovolné a chrání vás před náklady na opravu vlastního auta, a obvykle také před odcizením nebo živelní škodou. Rozsah se liší podle smlouvy, proto se vyplatí zjistit, co přesně zahrnuje.

Kdy se vyplatí

Vyplatí se u nového nebo dražšího auta, u vozu financovaného úvěrem nebo leasingem, kde se pojištění často vyžaduje, a tehdy, když by vás velká škoda finančně zaskočila. Pomáhá i při vandalismu, krupobití nebo střetu se zvěří.

Zvažte také rizikovost provozu, třeba parkování na ulici, dojíždění v hustém provozu nebo cesty do zahraničí.

Kdy se nemusí vyplatit

U starého auta s nízkou hodnotou může roční pojistné spolu se spoluúčastí převýšit očekávanou výplatu. Při totální škodě dostanete jen hodnotu, kterou auto mělo v době nehody, a ta je u starších vozů nízká.

Pokud máte rezervu na opravu a auto vás finančně nezatíží, můžete rizika nést sami. Peníze ušetřené na pojistném pak ukládejte stranou jako fond na opravy.

Srovnání několika situací

Situace	Havarijní pojištění
Nové auto, financované úvěrem	Obvykle ano
Auto několik let staré, střední hodnota	Zvažte podle rezervy a rizika
Starší auto s nízkou hodnotou	Často se nevyplatí
Auto parkující na rizikovém místě	Vyplatí se zvážit alespoň pojištění proti odcizení

Spoluúčast, pojistná částka a výluky

Spoluúčast je částka, kterou si při škodě zaplatíte sami. Vyšší spoluúčast snižuje pojistné, ale zvyšuje vaše riziko. Zvolte takovou, kterou zvládnete zaplatit bez problémů.

Pojistná částka by měla odpovídat hodnotě auta, aby nevznikla podpojištění nebo zbytečné přeplatky. Čtěte i výluky, tedy situace, kdy pojišťovna neplatí, třeba při řízení pod vlivem alkoholu nebo při porušení podmínek smlouvy.

Co zjistit před podpisem

Požádejte o srovnání více nabídek a nespoléhejte se jen na cenu. Zeptejte se, jak se počítá hodnota auta, zda se plní nová cena, jak funguje asistence a jaké jsou lhůty hlášení škody.

Pokud jste smlouvu uzavřeli na dálku, můžete za určitých podmínek odstoupit. Přesné lhůty a postup ověřte v dokumentech a u pojišťovny.

Můj tip: Doporučila bych si před podpisem spočítat, kolik byste dokázali zaplatit z vlastních úspor při velké škodě. Pokud je to víc než roční pojistné několikanásobně, pojištění možná nepotřebujete. Pokud ne, je dobré ho mít.

Časté otázky

Platí havarijní pojištění i když nehodu zaviním?

Ano, právě pro tyto případy slouží. Zaplatí opravu vašeho vozu bez ohledu na zavinění, s výjimkou výluk ve smlouvě. Záleží na rozsahu, který jste si sjednali.

Zvýší se pojistné po škodě?

Často ano, protože se mění bonus a pojistné se přepočítá. Rozsah závisí na pojišťovně a smlouvě. Před hlášením menší škody zvažte, zda se neplatí vzít ji na sebe.

Dá se havarijní pojištění sjednat na část rizik?

Ano, existují varianty, které kryjí například jen odcizení, živelní události nebo poškození skel. Jsou levnější než plný rozsah. Zvolte podle toho, jaké riziko je pro vás největší.

Zdroje

• Česká národní banka
• Česká asociace pojišťoven
• Česká obchodní inspekce